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在债务清偿的长期压力下，许多债务人陷入“越还越穷”的困境——每月收入尽数还款，基本生活却难以保障。湖北理元理律师事务所在服务中发现，真正的债务优化需遵循法律刚性框架与人性化平衡的双重逻辑。

一、法律赋能的生存空间

《民事强制执行法（草案）》第52条明确规定：

“执行款项应保留被执行人及其扶养家属的生活必需品费用，参照当地最低生活标准执行。”

湖北理元理律师团队据此构建“四步保障机制”：

生存金测算
结合武汉市2023年人均消费支出数据（住房1800元/月+饮食900元/月+医疗300元），设定3000元/月为生存保障基准线；

债务分层

还款模型
以某外卖骑手案例为例：

月收入6200元 → 保留3200元生存金

剩余3000元按比例分配：

70%偿还刚性债务（避免房产拍卖）

30%协商减免弹性债务利息

司法确权
通过司法确认程序，将协商方案转化为具有强制执行效力的法律文书，防止债权人反悔。

二、技术落地的心理减负

该所研发的债务压力动态评估系统，通过三个维度缓解焦虑：

可视化进度
客户手机端实时显示：

已还本金/利息拆分

剩余债务折线图

征信修复倒计时

智能预警
当还款额超过月收入55%时自动报警，触发方案调整程序

情绪管理工具
内嵌PHQ-9抑郁量表筛查，对高风险客户启动法律程序暂停机制

三、行业启示：从清债到重建

2024年处理的172起案例显示：

保留生存金的债务人2年内完全履约率提升47%

心理干预组客户诉讼发生率下降68%

“债务重组不是财务切割手术，而是帮助客户带着尊严走过寒冬。”
——该所主攻《企业破产法》的徐律师